央行今年五次降息,房贷基准利率从6.15%一路降至4.9%,房贷一族的月供压力得到了一定程度的降低。按照大多数的房贷合同规定,执行利率会在次年,也就是2016年1月份起享受降息带来的利好。
今年央行分别在3月份、5月份、6月份、8月份和10月份进行了降息,房贷所参照的五年以上贷款基准利率从3月份的6.15%一路降至4.9%,降幅高达20%。公积金方面,10月份的降息中个人住房公积金贷款利率未作调整,公积金贷款利率今年经历了四次下调,五年以上个人住房公积金的贷款利率从年初的4.25%降到了目前的3.25%。
虽然今年降息的力度挺大,但目前已经享受到降息利好的购房人并不多,因为大部分购房人要按照既定合同延期享受利率调整。从省城多家银行了解到,在降息或者加息的情况下,房贷利率调整有三种方式。一种是按自然年自动调整,银行利率调整后,次年1月1日开始执行新利率;一种是按年度调,从贷款人的贷款日期算起,一年之后予以调息,比如你在今年3月份签订的房贷合同,那在明年3月份才会调整利率;一种是次月调息,即在利率调整后的次月便执行新的利率水平。
目前,绝大部分房贷合同采用的是第一种利率调整模式,因此大部分人的月供将从明年1月份开始下降。基准利率减少20%的话,每月能少交多少房贷呢?我们不妨以同一套住房,对五次降息前后所缴纳的不同数额的房贷做一个对比。
以购房者贷款50万元、期限20年为例,按照等额本息的还款方式,以目前4.9%的基准利率计算,购房者总共需要支出28.5万元的利息,月供为3272元。如果按照五次降息前的利率6.15%计算,购房者总共需要支出37万元的利息,月供为3626元。利率的变化,可以让这名购房者每月少交354元的房贷。
以往到了年底,由于总体额度的限制,银行往往会对房贷业务有所限制。而今年的房贷数额虽然在不断增加,但相比企业贷款来说,银行对房贷业务更偏爱一些。根据融360的统计,虽然时至年底,但济南地区的各家银行对于房贷业务基本没有调整,大部分银行仍然延续了此前的优惠政策,基准利率的九五折为主流房贷利率,审批时间大多在五天左右。