从应用场景看，消费信贷主要集中于三大领域：家电（家电行业分析报告）家装等耐用品消费占比约35%，日常消费占28%，文旅医疗等服务类消费占22%。特别值得注意的是，新能源汽车和绿色家电成为消费信贷拉动最明显的品类，相关贷款余额同比增长超过120%。消费金融对社零总额的贡献率正在持续提升。
在大宗消费领域，每1元信贷投入可撬动1.5-2元的消费增量。这种杠杆效应在家装市场表现尤为突出。与银行合作推出的分期方案使客单价提升40%，成交率提高25%。行业创新步伐正在加快。某电商平台推出的"先用后付"服务，通过大数据风控实现家电"送装同步"，将传统购物流程缩短3-5天。正探索AI大模型在风险定价中的应用，未来将实现更精准的额度匹配。
金融监管总局近期明确要求金融机构优化还款方式，对符合条件的借款人提供续贷支持。中国银行相关负责人介绍，该行已建立动态评估机制，可根据客户信用状况灵活调整还款计划。在快速发展的同时，风险防控不容忽视。数据显示，部分机构消费贷不良率已升至1.8%-2.5%区间。多头借贷、过度消费是主要风险点，需要建立更完善的风控体系。建立跨机构征信共享机制，目前已覆盖85%的持牌机构。
将推动建立"金融机构-电商平台-消费者"三位一体的风控体系，通过科技手段降低业务成本，提升服务效率。随着以旧换新等政策的深入实施，消费金融有望在扩内需、惠民生方面发挥更大作用。但专家也提醒，消费者应树立理性借贷观念，避免过度负债。